落實貸款新規 防范貸款風險

一. 什么是“貸款新規”     

  2009年7月至2010年2月,中國銀監會先后發布了《固定資產貸款管理暫行辦法>、  《流動資金貸款管理暫行辦法》、  《個人貸款管理暫行辦法》、《項目融資業務指引》,并稱“三個辦法一個指引”,統稱“貸款新規”。  

二. 出臺“貸款新規”的意義    

  1、有利于引導信貸資金合理配置和降低金融體系風險,支持國民經濟又好又快發展。    

  2、有利于規范和強化貸款風險管控,保護廣大金融消費者的合法權益。    

  3、有利于銀行貸款風險監管制度的系統化調整和完善促進貸款業務的健康規范發展。    

  4、有利于銀行金融機構買現貸款的精細化管理促進公平競爭和科學發展。    

  5、有利于順應國際金融監管不斷強化的趨勢,提高監管的有效性。  

三.“貸款新規”的核心要義

  • 全流程管理    
  • 誠信申貸
  • 協議承諾
  • 貸放分控
  • 實貸實付
  • 貸后管理
  • 罰則約束  

四.全流程管理原則

  

五.誠信申貸原則     

  誠信申貸包括兩個方面:一是借款人恪守誠實守信的原則,按照貸款人要求的具體方式和內容提供貸款申請材料,并且承諾所提供材料是真實、完整、有效的;二是借款人應證明其設立合法、經營管理合規合法、信用記錄良好、貸款用途明確合法以及還款來源明確合法等。  

六.協議承諾原則    

  協議承諾原則要求銀行業金融機構作為貸款人,應與借款人乃至其他相關各方通過簽訂完備的貸款合同等協議文件,規范各方有關行為,明確各方權利義務,調整各方法律關系,追究各方法律責任。補貼收入或其他收入,一般不具備其他還款來源。  

七.實貸實付原則    

  實貸實付是指銀行業金融機構根據貸款項目進度和有效貸款需求,在借款人需要對外支付貸款資金時,根據借款人的提款申請以及支付委托,將貸款資金主要通過貸款人受托支付的方式,支付給符合合同約定的借款人交易對象的過程。  

八.什么是貸款人受托支付    

  貸款人受托支付是指貸款人在確認借款人滿足貸款合同約定的提款條件后,根據借款人的提款申請和支付委托,將貸款人賬戶支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。  

九.什么是借款人自主支付    

  借款人自主支付是指貸款人在確認借款人滿足合同約定的提款條件后,根據借款人的提款申請將貸款資金發放至借款人賬戶后,由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。  

十.具有以下情形之一的流動資金貸款,原則上應采用貸款人受托支付方式:    

  1、與借款人新建立信貸業務關系且借款人信用狀況一般;    

  2、支付對象明確且單筆支付金額較大;    

  3、貸款人認定的其他情形。  

十一.《個人貸款管理暫行辦法》中規定,有以下情形之一的個人貸款經貸款人同意可以采取借款人自主支付方式    

  1、借款人無法事先確定具體交易對象且金額不超過三十萬元人民幣的;    

  2、借款人交易對象不具備條件有效使用非現金結算方式的;    

  3、貸款資金用于生產經營且金額不超過五十萬元人民幣的;    

  4、法律法規規定的其他情形的。  

十二.實貸實付原則的核心要義    

  1、滿足有效信貸需求是實貸實付的根本目的    

  2、按進度發放貸款是實貸實付的基本要求    

  3、受托支付是實貸實付的重要手段    

  4、協議承諾是實貸實付的外部執行依據。  

十三.貸款支付過程中,借款人信用狀況下降、主營業務盈利能力不強、貸款資金使用出現異常,貸款人可采取以下措施:    

  1、貸款人與借款人協商補充貸款發放和支付條件;    

  2、貸款人根據合同約定變更貸款支付方式、停止貸款資金的發放和支付。  

十四.個人申請貸款應具備的條件:    

  1、借款人為具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民或符合國家有關規定的境外自然人;    

  2、貸款用途明確合法;    

  3、貸款申請數額、期限和幣種合理;    

  4、借款人具備還款意愿和還款能力;    

  5、借款人信用良好,無重大不良信用記錄;    

  6、貸款人要求的其他條件。  

十五.流動資金貸款應具備的條件:    

  1、借款人依法設立;    

  2、借款用途明確、合法;    

  3、借款人生產經營合法、合規;    

  4、借款人具有持續經營能力,有合法的還款來源;    

  5、借款人信用狀況良好,無重大不良信用記錄;    

  6、貸款人要求的其他條件。  

十六.固定資產貸款申請應具備的條件:    

  1、借款人依法經工商行政管理機關或主管機關核準登記;    

  2、借款人信用狀況良好,無重大不良記錄;    

  3、借款人為新設項目法人的,其控股股東應有良好的信用狀況,無重大不良記錄;    

  4、國家對擬投資項目有投資主體資格和經營資質要求的,符合其要求;    

  5、借款用途及還款來源明確、合法;    

  6、項目符合國家的產業、土地、環保等相關政策,并按規定履行了固定資產投資項目的合法管理程序;    

  7、符合國家有關投資項目資本金制度的規定;    

  8、貸款人要求的其他條件。  

十七.《項目融資業務指引》所稱項目融資,是指符合以下特征的貸款:

  1、貸款用途通常是用于建造一個或一組大型生產裝置、基礎設施、房地產項目或其他項目,包括對在建或已建項目的再融資;

  2、借款人通常是為建設、經營該項目或為該項目融資而專門組建的企事業法人,包括主要從事該項目建設、經營或融資的既有企事業法人;

  3、還款資金來源主要依賴該項目產生的銷售收入、補貼收入或其他收入,一般不具備其他還款來源。

十八.流動資金貸款人應在借款合同中約定由借款人承諾的事項;   

  1、向貸款人提供真實、完整、有效的材料;

  2、配合貸款人進行貸款支付管理、貸后管理及相關檢查:

  3、進行對外投資、實質性增加債務融資,以及進行合并、分立、股權轉讓等重大事項前征得貸款人同意;  

  4、貸款人有權根據借款人資金回籠情況提前收回貸款;  

  5、發生影響償債能力的重大不利事項時及時通知貸款人。

十九.《流動資金貸款管理暫行辦法》中規定,貸款人應與借款人在借款合同中約定,出現哪些情形之一時,借款人應承擔的違約責任,貸款人可采取相應措施

  1、未按約定用途使用貸款的;

  2、未按約定方式進行貸款資金支付的

  3、未遵守承諾事項的;

  4、突破約定財務指標的;

  5、發生重大交叉違約事件的;

  6、違反借款合同約定的其他情形的。 


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